教育分期乱象不止 消金机构风控软肋凸显

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  5月4日,独角金融(微信公号:uni-fin)搜索发现,有关投诉“教育分期”的帖子遍布各大投诉平台。在聚投诉和黑猫投诉上直接搜索“教育分期”,出来的投诉贴别离达325条和205条。



  从这些投诉帖中,可以看到这条“光明”财富链下鲜为人知的一面……




  看上去,教育信贷是一个应该是一个多方共赢的事物:个人刚需得到满足,培训机构借势成长,金融机构坏账率低。业内人士称,在教育机构与消费金融公司合作的过程中,教育机构每鞭策一单分期业务,都可以从消费金融公司获取佣金;同时,对贷款方的风控也由消费金融来管,因此在能够增加收入又不消负担风险的情况下,教育机构自然会努力劝说学员参与教育分期。

  消费金融公司自然也不放弃在线教育分期这一热点。海尔消费金融负责人曾对外暗示,目前海尔消费金融就主要选择在线教育行业的头部机构进行合作,因为“我们发此刻线教育分期这部门资产质量明显优于其他场景的资产表示。”

  同时,面对巨大的教育市场,教育机构渴望寻求与消费金融公司合作,也鞭策了消费金融机构到场教育分期的热情。百度旗下的“有钱花”、花呗设立5亿专项教育基金等,都是借助教育分期成长的起来的产品。


  其实,“教育分期”的初志是好的。在正常机制下,教育分期能够到达教育机构、金融公司和学员三方共赢的场面。可随着行业的成长,各方成本纷纷涌入,教育机构诱贷、卷款跑路等乱象频发,让学员和金融平台苦不堪言。


  中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛对独角金融暗示,教育机构之所以会热衷于诱导学生贷款,分期支付学费,首先在于教育机构这样做能够扩大客群,对它来说能够带来一笔可观的收入。

  然而,抱负很丰满,现实很骨感。教育机构卷钱跑了之后,那些分期付款的学生课没上成,反而背上了债务;而消费金融公司得不到回款,只能从学生那里去讨债……多方共赢酿成了没有赢家。


  教育机构良莠不齐,风控成关键

  乱象:诱贷、退费难、卷款跑路……


  庞大的市场需求,是教育信贷成长的基础。

  当他试听之后,感觉课程不适合本身,于是立即向教育机构提出了退课申请,但教育机构起初拒绝了他的请求。在再三协商之下,该教育机构让他填写个人信息,说是退款需要上面审批,让他回去等待3-7天。这时候有一个坑就摆在这位学生面前。因为该教育机构规定,从交定金起,7天之后就不能退学费。这位同学称,他们这样做很明显是在拖延时间,等7日之后,想退也退不了了。无奈之下,该同学选择了在投诉平台上寻求帮手。




  更让人震惊的是有些学员碰到教育机构卷款跑路。一位昵称为“疑似一缕清风”的用户在黑猫投诉上称,他在2018年11月份通过北京博学教育报考专升本,并通过分付君管理了分期付款学费。可是,就在他与2019年4月3日还过第5期贷款之后,就再也联系不上该教育机构与分付君平台。

  面对这一万亿级的市场,教育机构自然不会错过。目前,市面上涌现出一大批做教育分期的教育机构。好比最为人们所熟知的新东方,以及负面不绝的尚德机构等。另外,像英孚教育等专业性的教育机构同样层出不穷。


  后来苏宁发现,自学测验等所有问题都需要本身去办,并且教学质量也不符合苏宁的预期,于是他向尚德机构提出了退课、退款。可是尚德机构一直找各种理由推诿。


  另外,有些人受到教育机构工作人员的误导,在非本意的情况下管理教育分期。4月14日,一位叫“苏宁”的用户在聚投诉上称,他之前无意在网上看到了尚德机构广告,并登记了本身的手机号。2018年12月7日,尚德机构销售人员以老师的身份打电话给他,说开学将近,让其赶紧报名。在对“老师”卸下防备后,苏宁在该销售人员的电话指导下,下载了咖啡易融平台申请了教育分期,全程销售人员让苏宁给他发验证码管理分期贷款。

  乱象频发与消费金融公司的风控能力跟不上也有很大关系。尹振涛对独角金融说道,从商业逻辑上来讲,风险控制是应该由消费金融公司负担,但这种风控的核心是针对借款人。可现实是,教育机构良莠不齐,如果消费金融公司差池合作的教育机构进行把关,当有些教育机构倒闭或者跑路之后,就会引发学员没课上还背上债务,消费金融公司继续让学员还款的窘境。

  按照德勤于2018年9月份发布的《教育新时代:中国教育成长陈诉2018》显示,随着中国人口布局调整和国内市场的消费升级,教育消费占中国家庭消费支出的比重越来越大,中国教育市场也保持着良好的态势。预计,2018年中国教育市场规模将到达人民币2.68万亿元,民办教育的总体规模将于2020年高达3.36亿元,并于2025年升至近5万亿元,实现10.8%的年均复合增长率。

  近期,“教育分期”推到了风口浪尖。“互联网+金融+教育”逐渐演酿成了一场“信贷套路”,受损害的不只是大学生,还包罗成长中的职业培训教育及日渐规范的金融平台。

  首先,教育机构以各种理由拒绝退课、退款,成了很多学员的心病。一位昵称为“白调_夜猫sa”的用户在黑猫投诉上称,他于4月22日试听潭州教育声乐课的时候,交了150块钱的定金,又在分期乐平台上开了12期的分期付款,共计3630元。



  多方力量鞭策“教育贷”





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