供应链金融才是网贷平台未来主要的战场

中金控(www.zjkill.com):供应链金融才是网贷平台未来主要的战场

供应链金融才是网贷平台未来主要的战场

小微企业的融资难、融资贵一直都是我国存在的一个难题,传统的金融机构更多饰演“锦上添花”的角色,而处事小微企业则是一个悖论,更多负担政治性的责任。试想做一个亿的贷款本钱和做一百万的贷款本钱一样的前提下,你会选择哪个?这就导致很多小微企业转向其他途径进行融资,其中网贷行业是一个重要途径,但是很多小微企业的信用状况确实不如大型企业,导致了很多网贷平台的逾期率出格高,有的甚至高达30%以上,因此,网贷平台在选择为哪些小微企业融资就显得尤为重要,其中,核心企业上下游企业融资就成为网贷平台青睐的对象。供应链上上下游企业资金垫付的压力大、回款周期长、融资渠道少,是供应链上的中小企业面临三大痛点,加上缺少可抵押的固定资产、存货、应收票据等,更增加了这些企业的融资难度。网贷平台在理论上完全可以为这些上下游企业提高融资处事。

一、供应链金融主要业务模式

传统的供应链金融主要由商业银行到场,但是商业银行到场的供应链金融业务仍然存在不少问题。好比管理流程时间较长,授信额度较低等等。

图1:网贷平台切入供应链金融的主要方式

P2P网贷到场该模式,主要围绕核心企业,只要P2P企业和几家核心企业进行合作,为上下游企业提供融资处事。在该模式中,核心企业操作本身的信用优势,为上下游企业提供担保。以江苏地区专门做建材门窗供应链融资的某网贷平台为例。核心企业A的上游企业B向核心企业出售原质料,但是核心企业A一般会将货款拖欠数月,对B而言就相当于有了应收账款,而B资金支付工人工资、园地房租等费用,此时可以以应收账款作为抵押,向森仙堡网贷平台进行借款,当核心企业到一按时间偿还货款,上游企业B从而偿还投资人本息。

当核心企业的下游企业C拿到核心企业的货物时,如果在短时间内急需资金,此时核心企业可以拿货物作为抵押,向该网贷平台申请融资借款,货物销售后,借款放偿还本息。在这个过中,风险在最大的是核心企业,核心企业在到期日不支付货款,或者继续估计拖欠。在具体的应用场景上,P2P网贷到场供应链金融,主要有汽车供应链金融、医药供应链金融、三农供应链金融,建材门窗类供应链金融。在实际业务中,可能会有大巨细小的区别,或是涉及到担保公司的担保,或是保理公司、小贷公司到场,但是业务模式基本都根据图1那样进行。

二、P2P成长供应链金融的优势

1.供应链金融前景广阔,为P2P未来成长提供优质资产。按照国家统计局2016年公布的数据显示,我国规模以上工业企业应收账款12.6万亿元,比2015年增长9.6%。另据前瞻财富研究院预测,到2020年,国内供应链金融市场规模将接近15万亿元,市场前景非常广阔。在政策的各种限制下,车贷资产因为不能呈现超等放款人只能自铺资产端,而这块本钱不小,同时车贷市场基本上头部的几家大平台例如微贷网这样的平台瓜分,普通的网贷平台很难在这一市场刮到过多的蛋糕。消费金融业务虽然火热,市场空间虽然很大,但是在传统金融机构、消费金融公司、上市公司、大型电商企业纷纷涉足的情况下,市场合剩的蛋糕其实也不是很大,而供应链金融15万亿的市场前景给网贷平台很大想象空间。

2.处事实体,契合国家金融处事实体战略要求。网贷平台处事核心企业的上下游企业基本都是小微企业。这几年,经济成长进入新常态,实体经济下滑现象比力严重,在经济脱实向虚越来越明显的情况下,国家开始鼎力大举整治金融行业的违规现象,倡导产融结合,反对金融脱实向虚。金融应该为实体经济输血,为广大实体企业融资,而不是在股市、楼市等领域里面转动。网贷平台鼎力大举成长供应链金融业务正契合国家要求金融为实体经济处事的总体战略,符合国家的成长方向,可以说利国利民。

3.降低小微企业融资本钱。传统的商业银行不肯意给广大中小企业金融融资,在网贷呈现之前,很多中小企业只能默默接受民间月息高达两三分的高利贷,并且罚息情况十分严重,产生不少套路贷的事例,而网贷平台给中小微企业融资却可以缓解这一情况,截至2018年3月,网贷市场的平均利率约为9.62%,根据实际贷款利率是投资人利率的1.5倍到2倍计算,小微企业的贷款利率约莫是14.43%到19.24%,完全符合监管部分掩护24%以下借贷利率的规定,也是小微企业比力容易接受的本钱,这其中的本钱包罗申请本钱、处事本钱等居间费用。未来随着网贷市场的深入成长,行业的综合利率下降是一个不行逆转的趋势,小微企业的融资本钱也会进一步下降。



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